[note] 銀髮族保單的迷思

最近幾個保險公司的廣告 打得非常密集
主打的 就是鎖定50歲以上的銀髮族的保險
廣告內容 聲稱
「免告知」、「不拒保」、「保費低」、「大小都賠」
強調這是為自己的晚年打算的好保單
很多家裏有長輩的　我想都會心動的不得了
但是　保險業怎麼可能推出不利己的方案呢
所以從看到這廣告開始
我就很好奇　這些美好的文案背後　到底隱藏了什麼陷阱

剛好在二月初收看非凡商業電視台的時候
有個節目「保險理財大家談」討論到了這個主題
我將節目的重點　稍微做個整理

首先　是「免告知」
保險法規定　要保人必須善盡告知的義務
如果你刻意隱瞞　保險公司有權拒賠　也不必歸還保險費
但是　廣告卻聲稱「免告知」
等於要保人不會發生　沒有善盡告知義務的情況
保險公司為了避免來保的客戶是高危險群
在這裡設了一個「前提」
兩年內因故身亡　僅退回保險金
兩年後身亡才會有理賠的部份
也就是說　消費者跟投保公司賭這兩年
撐的過去你就贏了　撐不過去你就等於賠給保險公司利息
一般的保險　如果並非故意隱瞞
兩年內身故　仍可取得理賠
所謂陷阱　就藏在這兩年的前提下

再來是「不拒保」
廣告聲稱來者不拒　但是仔細看他的規定
全殘者是不可投保的
也就是說　並非完全的來者不拒
再者　雖然它的確接受了你的保單申請
卻不表示　就一定會做出相對的理賠
「一定保」和「一定賠」之間　不能畫上等號

三是「大小都賠」
承上　廣告聲稱即使是跌倒或是骨折未住院　都會予以理賠
實際上　一般的保單也會有相同類型的保障
你大可以用更實惠的價錢　拿到相同的保障
而不是付出更大的成本　替保險公司養較高保險的保戶

四是「保費低」
廣告聲稱只需每天一杯豆漿的錢　就能承保
實際上　這個換算　是指如果保額是一萬的話　每天付約17元
但 如果大於一萬 那就遠遠超過17元了
如果是想要確保老年生活安穩
考慮年金保險 可能還比較划算
以意外險這部份來說 這些銀髮族保單 甚至還比較昂貴

五、「為自己將來預作準備的紅包錢」
事實上　這些銀髮族保單　相當多都是受益者受惠
也就是說　身故才給予理賠
那麼根本是為子女作準備　而對自己的老年生活
沒有實質幫助
而且　要保書中聲明　如果中途解約　或無法全程支付
保險視同失效
老年人有個萬一　就很容易發生失效
所以在考慮這類保單之前
還是要列出自己的需求
看清楚保單的所有項目